2023년 대한민국 인구는 약 5,156만명입니다. 하지만, 27년 후인 2050년의 예상 인구는 4,736만명으로, 현재 대비 420만명 감소할 것으로 추정하고 있습니다. 이는 노령화로 인하여 생산 연령의 국민 수가 줄어든다는 것 이고, 개인들이 국민연금 이외에 개별적으로 노후를 준비해야 한다는 뜻 입니다.
미래 인구감소 및 노후 대비를 위한 연금에 대하여 말씀드리겠습니다.
미래 인구 감소
통계청에서 운영하는 통계지리정보서비스에 접속하시면 다양한 통계 정보를 받으실 수 있습니다. 여기에서 미래의 인구 추계를 확인하실 수 있는데, 2023년과 2050년의 인구 변동은 아래 그림과 같습니다.
위 그림에서 세로 축은 연령이고, 가로 축은 해당 연령별 인구 수 입니다. 2050년의 인구 피라미드를 2023년과 대비하여 보시면, 20세 이하의 인구가 가장 많이 감소하고 50세 이후의 인구가 많이 증가함을 알 수 있습니다. 2050년에는 여자 100세 이상 인구 수도 많이 증가할 것으로 예상하고 있습니다. 2023년의 평균 연령은 44.5세이고, 2050년은 54.8세입니다.
이러한 인구의 급격한 변화는 생산 연령 인구 수가 대폭 감소하고 노인의 수가 증가한다는 의미입니다. 국민연금과 연결하여 생각하면 보험료를 내는 생산 연령 인구 수는 줄고, 보험료를 받는 노령 인구 숫자가 늘어난다는 뜻 입니다.
노후 준비 시작은 지급부터!
연금은 넉넉하고, 건강하고 오래 사시는 것이 축복입니다. 노후 수입이 많으면 많을 수록 좋겠지만, 현재의 준비할 수 있는 사정은 각자마다 다릅니다. 하지만, 적은 금액이라고 지급부터 준비하시는 것이 가장 빠른 길이라고 말씀드릴 수 있습니다. 대표적인 노후 준비 연금에 대하여 말씀드리겠습니다.
국민연금
국민연금은 공적연금이자 소득이 있는 국민이면 60세까지 의무적으로 가입하여야 합니다. 최소 10년 이상 가입하여야 수급 자격이 발생하며, 출생연도에 따라 수급 시기가 달라집니다.
위에서 말씀드린 인구 변동 추계를 보면 국민연금을 납부하는 인구가 줄고, 수급하는 인구는 증가하기 때문에 어떤 형태이든지 국민연금을 많이 납부하고, 적게 수급하면서 가능한 수급 시기가 늦어지는 쪽으로 개편될 것으로 판단합니다. 일단, 과거에 국민연금을 납부하셨으나, 육아 등의 이유로 인하여 수급 연한이 10년이 안 되신 분은 추후납부나 임의가입제도, 임의계속가입을 통하여 10년을 채우시기를 권장합니다.
퇴직연금
퇴직연금은 크게 DB, DC형으로 구분됩니다. DB형은 재직하는 회사에서 퇴직금을 관리하는 것이고, DC형은 개인이 퇴직금을 관리하는 방식입니다. DB형 퇴직연금은 퇴직 시에 퇴직금을 받는 것이 기본이지만, 임금피크제에 해당하시는 분 께서는 반드시 퇴직금 중간정산을 하시기 바랍니다. 퇴직금은 최근 3개월의 급여를 월 평균하고, 재직 근속년수를 곱하기 때문에 월급이 줄어들면 퇴직금도 같이 감소하는 구조입니다.
퇴직금은 IRP통장으로 받아야만 하고, 55세 이후에 연금으로 받는 것을 권장합니다. 연금으로 수령시에는 세금을 감면하여 줍니다. DC형 퇴직연금 보유자는 본인의 성향과 연령에 따라 다르겠지만, 은행 이자 이상의 수익을 할 수 있는 ETF 등의 투자를 권장합니다.
개인연금
개인연금은 IRP(Individual Retirement Pension)라고도 불리웁니다. 여기에서 IRP는 퇴직금을 받는 IRP와는 다르게, 소득이 있을 때 자발적으로 퇴직을 준비하는 제도입니다. 55세 이후에 연금으로 수령하는 조건으로, 재직 시에 납후하는 금액에 대하여 세금 혜택을 주고 있습니다.
2023년에는 연금저축과 IRP를 합하여 900만원까지 세금 혜택이 있습니다. 연봉 5,500만원 이하 직장인께서는 연 900만원 납부하시면, 148만 5천원을 세액 공제 받으실 수 있습니다. 그리고, 개인 IRP도 퇴직연금의 DC형과 같이 투자하여 추가 소득을 얻으실 수 있으니, 가입을 적극 권장합니다.
주택연금
주택연금은 공시지가 9억원 이하의 주택을 보유한 자로, 55세 이상이 되시면 살고 계신 집을 담보로하여 평생 연금을 받으실 수 있습니다. 향후 12억원 주택까지 주택연금에 포함될 예정입니다. 현재 주택 가격이 높고, 향후에는 주택 가격이 떨어질 때가 가입하실 적정한 시점이라고 생각합니다.
자녀의 도움없이 노후를 보내시고자 하는 분 들 께서는 고려하여 보실만한 연금이라고 생각합니다.
맺음말
대한민국의 미래 인구감소와 국민연금, 퇴직연금, 개인연금, 주택연금에 대하여 간략하게 소개 드렸습니다. 이제 갓 대학을 졸업한 젊은 세대는 학자금 대출부터 결혼 자금, 자녀가 있는 세대는 자녀 학자금부터 부모 공양에 많은 돈이 들어갈 것 입니다.
하지만, 지금도 그렇지만 향후에는 본인의 노후 준비는 본인이 더 젊었을 때부터 할 수 밖에 없습니다. 현재의 재정 상황을 점검하시고, 작지만 본인의 사정에 맞게 노후를 위하여 미래 준비를 시작하시면 좋겠습니다.
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참고 사이트