2024년 2월이 되면 적금 만기를 다 채운 약 200만명이 청년희망적금을 받게 됩니다. 정부에서는 청년희망적금을 청년도약계좌에 일시납으로 불입하고, 만기까지 추가 납입을 하게 되면 407만원 추가 수익을 받을 수 있다고 발표하였습니다. 청년희망적금에서 청년도약계좌로의 연계에 대하여 말씀드리겠습니다.
청년희망적금 VS 청년도약계좌
청년희망적금은 2년 만기 적금입니다. 2022년에 특정 자격 조건에 해당하는 분만 가입할 수 있었으며, 2023년 12월 현재는 가입이 불가합니다.
청년도약계좌는 자격에 해당하는 분의 납입액에 정부 지원금을 합하여 매달 70만원 납입하면 5년간 최대 5000만원을 모을 수 있게 하였습니다. 2023년 12월 현재 가입이 가능합니다.
청년희망적금과 청년도약계좌를 비교하면 다음 표와 같습니다.
| 구분 | 청년희망적금 | 청년도약계좌 |
| 대상 | 만 19~34세 청년 (병역 이행 기간 최대 6년은 미산입) | |
| 운영 형식 | 적금 | 적금투자운용 형태 (적금형 등 선택) |
| 소득 요건 | 개인소득 총급여 3,600만원 이하 (또는 종합소득 2,600만원 이하) | 직전 과세기간 총 급여액 7,500만원 이하이고, 종합소득금액 6,300만원 이하이면서, 가구 소득 중위 180% 이하 |
| 납입 금액 | 최대 50만원 | 최대 40~70만원 |
| 지원금 | 1년차 2%, 2년차 4% 만기 시 지급 | 소득구간에 따라 3.0%, 3.7%, 4.6%, 6.0% 월 지급 |
| 만기 | 2년 | 5년 |
| 과세 여부 | 비과세 | |
| 신규 가입 (23년 12월 현재) | 가능 | 불가 |
청년희망적금에서 청년도약계좌로의 연계
연계 방법은 조세특례제한법과 청년도약계좌 상품 약관의 개정이 완료되어야지 확실하게 나올 것으로 보입니다. 하지만, 현재 정부 안은 다음과 같습니다.
청년희망적금에 최대 50만원씩 납입하여 2년이 지나서 만기가 된 자금은 1260만원을 일시불로 청년도약계좌에 납입하였다고 하면, 이는 원금 기준으로만 18개월치에 해당합니다. (70만원 x 18 개월 = 1260만원)
청년도약계좌는 5년(60개월)까지 납부하여야 하니, 1260만원은 일시불로 18개월치에 해당하는 금액을 납입하는 것으로 하고 19개월 차 부터 매월 70만원씩 납부한다고 가정 해 보겠습니다. 이러한 경우에 일반 저축에 같은 방식으로 넣었을 때 보다 5년간 이자 263만원, 지원금 144만원을 합하면 407만원의 추가 수익이 난다고 기재부에서 설명하였습니다. 현재 만기 수익률도 비교하면 청년도약계좌는 17.6%, 일반저축은 7.9% 입니다.
청년도약계좌로의 연계에 대하여 현실적으로 고려할 점
청년희망적금을 보면 중도 해지율이 약 23% 정도입니다. 4명이 가입하여 중도에 1명이 해지하였다는 이야기입니다. 중도에 해지한 사유는 다양한 이야기가 있을 것으로 생각되지만, 고통없이 목돈을 만들 수 있는 방법은 없다는 것이 제 생각입니다. 정말로 해지할 만한 사유가 있을 때는 청년희망적금 또는 청년도약계좌에 대하여 예적금 담보 대출을 활용하시는 것이 더 현명하지 않나 생각합니다.
오늘 미국 연준에서 2024년에 3차례 금리를 인하를 시사하였습니다. 미국 연준이 금리를 인하하면 한국도 금리를 인하할 가능성이 높습니다. 내년 2월에 청년희망적금에서 청년도약계좌로의 연계 시에 발표될 최종 만기 수익률을 보아야 겠지만, 현재와 유사하게 17.6% 정도를 유지해 준다고 하면 무조건 연계해야 한다는 것이 저의 생각입니다.
사회 초년생이 적지 않은 금액을 5년씩 유지 한다는 것은 결코 쉽지 않은 일이라고 생각합니다. 하지만, 고통없이 성취할 수 있는 일은 없습니다. 그리고, 최악의 상황일 때의 대처법도 생각해 두어야 하지만, 그 때는 예적금 담보 대출을 활용하시는 것이 좋겠습니다. 저에게 연계할 것 인지, 아닌 지에 대한 의견을 묻는 다면 저는 “연계하겠다”는 의견입니다. 다른 것 보다 금리가 월등히 우세하다는 것이 장점입니다.
맺음말
내년 2월에 만료되는 청년희망적금에서 청년도약계좌로의 연계에 대하여 장점과 현실적으로 고려할 부분에 대하여 말씀드렸습니다. 고통없이 목돈을 마련할 수 있다는 방법은 없다는 점, 향후 대외적으로 금리가 내려갈 수 밖에 없다는 점 그리고 정말 어려우시다면 해지 전에 예적금 담보 대출을 고려할 것에 대하여 말씀드렸습니다. 정부 지원 제도를 잘 활용하여 부자가 되는 발판을 꼭 마련하시기 바랍니다.
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