퇴직연금(DC, IRP) 디폴트옵션에 대하여 아시나요?

퇴직연금(DC,IRP) 수익률 제고를 위하여 도입된 디폴트옵션이 2023년 7월 12일에 본격 시행되었습니다. DC, IRP형 퇴직연금의 수익률을 올리기 위한 디폴트옵션이 본인이 운용하고 있는 퇴직연금에 미치는 영향이 무엇인지에 대하여 말씀드리겠습니다.

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퇴직연금(DC, IRP) 디폴트옵션

디폴트옵션은 우리말로 “사전지정운용제도” 입니다. 디폴트옵션이 논의된 지는 1년이 넘었습니다만 적합한 상품 등을 준비하기 위하여 올해 7월부터 시행이 되었습니다. 디폴트옵션은 단어 의미와 같이 “가입자가 가입 당시에 지정하여 둔 상품 옵션을 의미”합니다.

현재 퇴직연금(DC,IRP)을 운용하고 계신 분 들은 디폴트옵션이란 단어도 없을 때 가입하신 분 들이 많습니다. 그러한 이유로 운용하시는 현 시점에 디폴트옵션을 지정하라는 금융 기관의 연락을 많이 받으셨을 것 입니다. 참고로 회사가 운용하는 DB형 퇴직연금은 디폴트옵션 대상이 아닙니다.

퇴직연금 디폴트옵션 도입 배경

미국의 경우에는 퇴직금을 TDF(Target Date Fund) 등으로 운용하여 퇴직 할 시점에서는 상당한 퇴직 연금을 확보하는 것으로 알려져 있습니다. 우리나라의 경우에는 2020년 말 자료 기준으로 원리금 보장형에 가입되어 있는 비율이 89.3% 입니다. 2021년 원리금 보장형 전체 수익률은 연 1.68%에 불과합니다.

다시 말해서, 국민연금이 국민들의 노후를 두텁게 보장하지 못 하는 상황에서 DC형, IRP형에 가입한 퇴직연금 가입자들이 원리금 보장형 상품보다는 펀드 등 공격적인 금융 상품에 투자하여 수익률을 높이라는 취지입니다.

퇴직연금 디폴트옵션 상품

퇴직연금을 운용하는 금융사들을 보면 보통 5단계로 구분하여 디폴트옵션 상품을 가지고 있습니다. 금융사마다 부르는 명칭은 다르겠지만 초저위험의 원리금 보장형 상품부터 고위험의 TDF상품까지 가지고 있습니다. 여기에서 TDF는 Target Date Fund 라고 하여 은퇴 시점에 맞춰 운용되는 상품입니다. 올해, IRP나 DC형퇴직연금에 새롭게 가입하시는 분 들은 가입 시점에 디폴트옵션을 선택하게 되어 있습니다.

원래의 도입 취지와는 다르게 원리금 보장형 상품이 운용에 포함 되었습니다. 현재는 시중 금리가 높은관계로 원리금 보장형 상품 중에서도 4% 중반 대 이상의 금리를 받을 수 있는 상품이 많습니다. 하지만, 금리가 장기적으로 하락하면 원리금 보장형 상품보다는 펀드가 투자하는 것이 좋을 수 있습니다.

퇴직연금 디폴트옵션 언제 작동되나?

DC형이나 IRP형의 퇴직 연금을 가입하신 분은 본인의 계좌에서 상품의 만기를 확인하실 필요가 있습니다. 예를 들어 가입 기간이 3년으로 되어 있는 정기 예금이 있는데 올해 10월 31일자로 만기가 되어 해지되었다고 하겠습니다. 상품이 해지된 이후로 4주가 지난 시점(11월 28일)이 되었는데도 가입자가 새로운 상품을 지정하지 않으면, 금융사에서는 디폴트옵션 상품으로 운용하겠다는 통지를 합니다. 그 이후에도 가입자가 별도의 운용 지시가 없으면, 다시 2주 후에는(12월 12일경) 해지된 정기예금의 금액으로 디폴트옵션 상품에 가입하게 됩니다.

만약에 가입자가 해지된 정기예금 금액으로 새로운 상품 운용을 지정하시면 지정한 상품으로 다시 운용하게 되고 디폴트옵션은 유예하게 됩니다. 10월 말로 해지된 정기예금 금리가 4.5% 이었고 시장 금리가 많이 하락하여 디폴트옵션 상품의 금리가 2.0%가 된다고 가정해 보겠습니다. 이러한 경우에는 디폴트옵션 상품 보다는 다른 상품으로 운용하는 것이 가입자에게 혜택이 될 것 입니다.

맺음말

디폴트옵션의 도입 배경, 금융사 운용 상품, 본인 퇴직연금에 미치는 영향에 대하여 말씀드렸습니다. 말씀드린 바와 같이 디폴트옵션은 가입자가 별도의 운용지시가 없을 때 작동하는 것 입니다. 가입자께서는 본인의 퇴직연금에 대하여 항상 깊은 관심을 가지고 살펴 보실 필요는 있습니다. 단, 디폴트옵션 지정은 법적인 사항인만큼 본인의 투자 성향에 맞추어 지정은 하셔야 합니다.

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참고 사이트

삼성생명 퇴직연금 상품