국민연금 수령 : 조기연금, 연기연금, 손익분기점은?

최근 신문기사에 의하면, 국민연금은 현재보다 더 내고, 더 늦게 받는 구조로 변경될 계획이라고 합니다. 국민연금 수령 시기는 65세 이후로 조정되고 있는데, 현실의 퇴직 시기는 55세 전후가 많습니다. 그만큼, 퇴직 후에 국민연금 수령시까지 공백기가 길어질 수 밖에 없습니다. 이러한 이유로 인하여, 최근에 조기연금을 받는 것이 유리한 지에 대한 의견이 많아지고 있습니다. 국민연금 수령에 관하여 조기연금, 연기연금 및 손익 분기점에 대하여 말씀드리겠습니다.

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국민연금 수령 : 조기연금, 연기연금, 손익분기점

우리가 국민연금이라고 부르지만, 일정 자격이 되었을 때 연금으로 수령하는 노령연금, 장애연금, 유족연금이 있고, 일시불로 수령하는 반환 일시금과 사망 일시금이 있습니다. 노령연금은 가입 기간 10년 이상이고, 출생연도별 지급개시연령에 도달하면 평생동안 연금을 지급 받게 됩니다. 지급개시연령은 출생연도별로 하기 표와 같습니다.

출생연도	지급개시연령
출생연도	노령연금(정상 수령)	조기 노령연금
1952년 ~ 1956년	61세	56세
1957년 ~ 1960년	62세	57세
1961년~1964년	63세	58세
1965년~1968년	64세	59세
1969년 이후	65세	60세

국민연금 수령 : 조기연금

조기연금은 노령연금을 지급개시연령에 도달하기 전에 미리 받을 수 있는 제도입니다. 최대 5년까지 당겨 받을 수 있는데, 1년마다 6%를 감액하게 됩니다. 조기 노령연금 가입 조건은 아래와 같습니다.

국민연금 10년 이상 납부
현재 소득 있는 업무에 종사하지 않을 것
본인이 신청할 것

그리고, 조기노령연금 수급 중에 소득 있는 업무에 종사하게 되면 조기연금 지급이 중지됩니다. 소득 있는 업무의 정의는 다음과 같습니다.

월 평균 소득금액 = (근로소득금액 + 사업소득금액) / 종사 개월수
월 평균 소득금액이 2023년 기준 2,861,091원 이하이면 소득 있는 업무에 종사하지 않는 것으로 판단함

여기에서 근로소득금액은 총 급여에서 근로소득공제액을 제한 금액입니다. 또한, 사업소득금액은 총수입금액에서 필요경비를 제한 금액입니다. 그러므로, 실 수령액은 위에서 언급한 2,861,091원보다 많을 수 있습니다. 궁금하신 내용이 있으시면 국민연금공단 상담전화 1355 로 연락해 보시기 바랍니다.

국민연금공단 상담전화 국번없이 1355

국민연금 수령 : 연기연금

연기연금은 각 출생연도별 지급개시연령에 도달하였을 때 본인의 희망에 의하여 수급을 최대 5년까지 연장할 수 있습니다. 연기 비율은 금액의 100%에서 50%까지 10% 단위로 본인이 결정할 수 있고, 1년 늦게 받을 수록 7.2% 더 받을 수 있습니다.

국민연금 수령 : 손익분기점

1970년생이라 가정하고 조기연금과 연기연금에 대하여 손익 분기점을 계산해 보았습니다. 노령연금은 매년 물가인상율을 반영하여 지급하지만, 현 계산에서는 매년 물가상승율 0%, 소득상승율 0%, 운용수익율 0%로 가정했습니다.

1970년생이면 만 65세에 정상 연금을 수령하게 됩니다. 연금은 100만원이라고 하겠습니다. 조기연금은 60세에 받는 것으로 하면 30% 감액이 되니 매월 70만원을 받게 되고, 연기연금은 70세에 수령하게 되고 매년 7.2%씩 증액하여 136만원을 수령하게 되는 것으로 계산을 하였습니다.

위 그래프에서 각 선의 의미와 손익 분기점은 다음과 같습니다. 파란색은 65세에 100만원으로 정상 수령한 경우입니다.

빨간색은 60세 70만원으로 조기 수령 : 75.5세에 정상 수령한 경우와 누적 금액 동일 (약 1억 4천만원) , 79.5세에 연기 수령한 경우와 누적 금액 동일(약 1억 7천만원)
검은색은 70세에 136만원으로 연기 수령 : 82.5세에 정상 수령한 경우와 누적 금액 동일(약 2억 2천만원)

100세 까지 생존한 경우라고 가정하면 각 수령 시기 별로 누적 금액은 다음과 같습니다. 100세까지 생존한다고 할 때, 연기 수령한 경우는 정상 수령시보다 1.7억원이 더 많고, 조기 수령시보다는 2.6억원이 더 많습니다.

조기 수령 : 3억 4천만원 (-0.9억원)
정상 수령 : 4억 3천만원
연기 수령 : 5억원 (+1.7억원)

국민연금 수령 : 조기연금 수령 전략은?

일반적으로 통하는 전략은 없을 것 같고, 연금 수령 시점에 본인의 재무 상태에 따라 결정하여야 할 것 같습니다. 당장 사용할 돈이 없는데, 100세 생존 시 누적 금액이 많다고 연기 연금을 바라볼 수는 없는 실정 같습니다.

오래 사시는 것이 정상연금, 연기연금에 가장 좋은 전략인데, 사람의 수명을 감히 쉽게 이야기할 수 있겠습니다? 2023년의 대한민국 평균 수명은 약 84세입니다. 하지만, 평균 수명은 의학의 발달로 인하여 계속하여 증가할 것 입니다.

맺음말

국민연금 수령시의 연령과 조기연금, 연기연금, 손익분기점 및 수령 전략에 대하여 말씀드렸습니다. 100세까지 사시는 데 가장 좋은 수급 방법은 연기연금이고, 5년 조기 수령시에 정상 연금과의 손익 분기점은 75.5세 (연금 개시 후 15.5년 후)라고 말씀드렸습니다. 본인의 재무 형편에 맞게 국민연금 수령 전략을 짜는 것이 좋겠습니다.