IRP(Individual Retirement Pension)는 개인형 퇴직연금으로 불리는 금융 상품입니다. 보통은 연말 정산시에 세액 공제를 위하여 계좌개설하는 경우가 많습니다. 하지만, 납입금의 운영 및 수수료를 고려하였을 때 어느 금융회사에 가입하는 것이 유리한 지에 대하여 저의 의견을 말씀드리겠습니다.
IRP 소개
IRP는 세액 공제와 더불어 개인이 소득이 있을 때 본인의 은퇴 후 연금을 준비하는 금융상품입니다. 세액 공제 내용을 말씀드리면 IRP와 연금저축을 합산하거나, 또는 IRP 단독으로 2023년부터 연간 900만원까지 세액 공제를 받으실 수 있습니다.
연간 총 급여액이 5,500만원 이하 이신 분이 900만원까지 납부하시면 공제율이 16.5%로 148.5만원을 연말 정산시에 돌려 받으실 수 있고, 총 급여액이 5,500만원 초과 이신 분은 공제율이 13.2%로 118.8만원을 돌려 받으실 수 있습니다. 기타, IRP 계좌 개설 방법이나, 연금저축과의 차이점에 대한 것은 아래 글을 참조하여 주시기 바랍니다.
개인형 IRP 가입 대상, 계좌 개설, 세금 공제, 수령 방법 및 주의 사항
IRP 가입 금융 회사 결정 시 고려해야 할 점
IRP는 각 금융 회사에 1개의 계좌를 만들 수 있습니다. 예를 들어, 주 거래 은행에 1개, 보험 회사에 1개, 증권 회사에 1개 등으로 만드실 수 있습니다. 단, 여러 금융 회사에 가입을 하시더라도 전체 금융 회사를 통 털어서 세액 공제 한도 900만원, 가입 한도 1,800만원이 적용되는 것은 유의하셔야 합니다. 세액 공제를 위하여는 어느 금융 회사에 가입을 하셔도 혜택은 모두 같습니다.
소득이 있는 직장인이라면 대부분은 세액 공제용 1개, 퇴직금 수령용 1개 정도를 만드실 것 입니다. 세액 공제용으로 1개의 계좌를 만들 시에 개인적으로는 투자 상품과 수수료를 살펴 보아야 한다고 생각합니다.
투자 상품
시중 금융 회사 중 은행 1개, 보험사 1개, 증권사 1개에 대하여 IRP 투자 상품을 살펴 보았습니다.
- OO은행: 정기예금, ETF, TDF, 일반펀드, 디폴트옵션
- OO보험: 원리금 보장형, 실적 배당형 상품, 디폴트옵션
- OO증권: 원리금 보장형, ETF, 펀드(주식형, 혼합형, 채권형/MMF), 디폴트옵션
투자 상품으로는 크게 원리금 보장형, 실적 배당형, 디폴트옵션으로 나누어 집니다. 하지만, 상세하게 투자 상품군의 세부 상품을 보면 금융 회사 별로 상품이 다름을 알 수 있습니다.
세부 상품을 살펴보면 은행, 보험 회사는 안정적인 상품이 많고, 증권 회사는 펀드 내에 공격적인 상품이 많습니다. 본인의 투자 성향이 안정적이면 은행, 보험 회사를 선택하시는 것이 좋고, 손실을 감내하더라도 공격적인 투자 성향이면 증권회사를 선택하시는 것을 추천합니다.
수수료
IRP 계좌를 운용할 때는 계좌 보관과 상품 가입에 따라 수수료가 발생합니다. 일반적으로 은행에 정기 예금을 가입할 때는 수수료가 없고 이자만 발생하지만, IRP에는 수수료가 있습니다. IRP는 최소 5년 이상은 운용하니 수수료가 적게 나오면 고객에게는 이득이 됩니다.
각 금융 회사별로 방문하여 수수료를 비교하여 보는 방법도 있고, 금융감독원에서 제공하는 수수료를 비교하여 보는 방법도 있습니다.
금융감독원 퇴직연금 맞춤형 수수료 비교(상기 사이트)에서
- 제도 유형 : 개인형IRP (가입자 부담분)
- 장기 계약 : 5년
- 적립 금액 : 100 백만원
선택하시면, 아래 그림과 같이 수수료를 확인하실 수 있습니다.
표에서 보시는 바와 같이 8개 증권사는 수수료가 0원 입니다. 해당 금융 회사는 KB증권, NH 투자증권, 삼성증권, 신한투자증권, 유안타증권, 하나금융투자, 한국포스증권, 한화투자증권 입니다. 증권사에 가입할 계획이시면 말씀드린 8개 증권사에 가입을 추천 드립니다.
수수료가 무료인 8개사 외에 최저 수수료는 롯데손해보험으로 연간 17만원입니다. (5년이면 17만원x5년=85만원) 수수료가 가장 비싼 곳은 케이디비생명보험으로 연간 51만원입니다.
IRP 이전을 고려하신다면
저도 OO 보험 회사에 IRP 계좌를 가지고 있습니다. 글 내용을 정리하다 보니, 증권회사로 옮기는 것이 맞다는 생각이 듭니다. 저와 같이 IRP 이전을 생각하고 계시다면 IRP 계좌 해지를 하지 마시고, IRP 계좌 이체를 활용하여 주시기 바랍니다. IRP 계좌 해지를 하시면 그 동안 세액 공제 받으신 것을 물어내셔야 합니다.
IRP 계좌 이체 방법
IRP 계좌는 비대면(핸드폰의 앱 이용)으로 계설하면 수수료 혜택이 있으니, 비대면으로 하실 것을 추천드립니다. 계좌 이체 방법은 다음과 같습니다.
- Step 1: 핸드폰 앱 이용하여 이전하고자 하는 금융회사에 계좌 개설
- Step 2: 타 금융사 연금계좌 정보 입력 (타 금융기관명, 연금계좌번호, 계좌유형, 지점명 입력)
- Step 3: 현재 거래 중인 금융 회사에서 전화로 이체 의사 확인
- Step 4: 이체 처리 후 입금 완료되면 이체 완료된 것 임
맺음말
IRP 계좌에 대하여 투자 상품과 수수료를 고려하여 금융 회사를 선정하는 방법에 대하여 말씀드렸습니다. 결론은 투자 성향이 안정적이신 분은 은행, 보험사를 추천 드리고, 투자 성향이 공격적인 분은 증권사를 추천 드립니다. 또한, 수수료 관점에서 살펴 보면 수수료가 전혀 없는 증권사가 8개 있습니다. 수수료 관점에서는 증권사를 추천 드립니다. 추천 상품과 수수료를 고려하였을 때, 제 개인적인 의견은 증권사를 활용하시는 것을 추천 드립니다.
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참고 사이트